丹·梅西（首席技术官）
保罗·韦斯（首席转型官）
马纳夫·米斯拉（首席数据与分析官）
蒂姆·米尔斯（数字企业支付与开放银行）
萨。山姆。萨。好的，谢谢。我叫基思·霍洛维茨。没错。我负责花旗银行的美国银行业研究工作。我们通常没有太多机会深入探讨银行技术战略，这就是为什么我如此兴奋能与地区金融的技术团队深入交流，并了解我们核心现代化工作的最新进展。今天我们有很棒的发言阵容。所以让我简要介绍一下我们的嘉宾，然后我们可以开始这场30分钟的密集讨论。首先是丹·梅西，他负责地区金融的所有企业技术和运营，在银行业技术岗位拥有超过30年的经验。
接下来是马纳夫·米斯拉，首席数据与分析官。我们可以了解他们的数据战略，以及这如何转化为利用人工智能推动收入增长和加强风险管理的能力。我们还有保罗·韦斯，首席转型官，他将向我们介绍地区金融核心系统现代化工作的最新进展以及他们期望从中获得的一些收益。最后是蒂姆·米尔斯，他领导企业支付和开放银行工作。我们可以深入探讨银行如何适应新的实时支付规则。
首先，丹和保罗，能否概述一下地区金融的核心现代化工作，强调其中涉及的内容，并介绍一下目前完成项目各个里程碑的进展情况。
当然。我将从秋季开始，但我们的核心现代化工作大约已经进行了两年半左右。主要涉及两个核心系统：商业贷款服务和核心存款系统。我要说的是，我们的现代化远不止这些核心平台本身。我们实质上是在重建我们的API层，这个层帮助我们所有的系统相互通信。我们一直在对数字渠道进行相应的投资。我们有一个新的移动应用程序，是我们内部开发的，今年夏天刚刚推出。我们在身份验证能力方面进行了大量投资，这有助于减少欺诈、减少客户摩擦并促进增长。
我们在数据治理、数据管理以及云中的实时数据存储方面进行了大量投资。这确实是许多人工智能产品的良好燃料，无论是已经部署良好的传统人工智能（马纳夫可以详细说明），还是企业范围内生成式人工智能和模式部署的早期阶段。因此，这是一系列相当广泛的转型活动，实际上涵盖了技术栈的各个层面、所有业务部门和所有渠道。我会让保罗补充这一点，并谈谈当前的时间安排。
所以，正如丹所说，我们有两个主要的核心平台，其中很多都已为人所知。一个是核心财富管理平台。该平台已配置完成，目前正在进行最终测试。我们预计将在2026年第二季度完成。核心存款系统显然规模更大。我们在这条道路上已经走了更长时间。我们在降低参与风险方面也取得了实质性进展。核心平台本身已经部署和配置完成。非常好，包括RDS合规性。丹提到的企业API层已经完全开发和测试完毕，现在我们正忙于将各种应用程序与之集成。
这部分的大部分工作很快就会完成。因此，2026年实际上是关于与我们的用户群进行增强测试以进行试点，然后我们将进行部署。
丹，我之前有点急于了解我们将获得哪些收益。我们已经看到了为进行这些核心现代化升级所做的所有工作。但最终，这将如何让你们更好地服务一些客户？也许你可以深入谈谈你给我举的关于小型企业获取的例子。
是的，有很多好处。我的意思是，包括地区金融在内的许多银行目前都在使用30、40年前的遗留Cobol大型机存款系统。修改和维护非常麻烦，而且员工队伍正在老龄化。学校毕业的人不想去学Cobol。
去学Cobol。
因此，这种转型将帮助我们转向基于云的实时核心系统，这为我们如何在整个银行范围内为客户带来新产品和服务开辟了许多创造性的可能性。这将有助于支持我们的业务部门战略。所有这些都以我们的业务战略为基础，这一点至关重要，因为无论你采用什么样的技术，如果它不能应用于良好的业务战略，你就无法从新技术中获得成果。随着我们开始实施更现代化的工作方式，我们将能够更灵活地推向市场，并能够更快速地响应客户需求。
虽然我们正在进行新核心系统本身的测试、试点和部署，但我们已经构建了这个企业API层，它再次使系统之间更容易通信。实际上，我们将在明年开始从核心存款系统版本之前获得价值。基思和我之前讨论的例子是关于小型企业获取的。
今天，例如在消费者领域，我们不能在银行网点之外开设小型企业账户。我们有一个银行网点平台，它与旧的遗留存款系统紧密相连，这不适合在网点之外开展业务。通过使用新的API层，我们能够构建一个数字前端，使用新的API。这个API将能够在旧端口和新端口之间进行流量跳转，以便我们进行客户迁移。因此，我们正在将其投入生产。我们将使用它来创建一个平台，商业客户经理或银行网点员工可以使用该平台走出网点，与小型企业主会面，开设存款账户，稍后在今年开设贷款账户，如果我们愿意，小型企业客户可以直接进行数字化操作。
这是一个单一平台，基于云的现代化架构，这是一个很好的例子，说明我们将如何在支持平台之前就开始带来收益。
太好了。
丹，我之前有点急于了解我们将获得哪些收益。我们已经看到了进行这些核心现代化升级背后的所有工作。但最终，这将如何让你们更好地服务一些客户？也许你可以深入谈谈你给我举的关于小型企业获取的例子。
是的，有很多好处。我的意思是，包括地区金融在内的许多银行目前都在使用30、40年前的遗留Cobol大型机存款系统。修改和维护非常麻烦，而且员工队伍正在老龄化。学校毕业的人不想去学Cobol。
去学Cobol。
因此，这种转型将帮助我们转向基于云的实时核心系统，这为我们如何在整个银行范围内为客户带来新产品和服务开辟了许多创造性的可能性。这将有助于支持我们的业务部门战略。所有这些都以我们的业务战略为基础，这一点至关重要，因为无论你采用什么样的技术，如果它不能应用于良好的业务战略，你就无法从新技术中获得成果。随着我们开始实施更现代化的工作方式，我们将能够更灵活地推向市场，并能够更快速地响应客户需求。
虽然我们正在进行新核心系统本身的测试、试点和部署，但我们已经构建了这个企业API层，它再次使系统之间更容易通信。实际上，我们将在明年开始从核心存款系统版本之前获得价值。基思和我之前讨论的例子是关于小型企业获取的。
今天，例如在消费者领域，我们不能在银行网点之外开设小型企业账户。我们有一个银行网点平台，它与旧的遗留存款系统紧密相连，这不适合在网点之外开展业务。通过使用新的API层，我们能够构建一个数字前端，使用新的API。这个API将能够在旧端口和新端口之间进行流量跳转，以便我们进行客户迁移。因此，我们正在将其投入生产。我们将使用它来创建一个平台，商业客户经理或银行网点员工可以使用该平台走出网点，与小型企业主会面，开设存款账户，稍后在今年开设贷款账户，如果我们愿意，小型企业客户可以直接进行数字化操作。
这是一个单一平台，基于云的现代化架构，这是一个很好的例子，说明我们将如何在支持平台之前就开始带来收益。
太好了。
马纳夫，也许我们可以转向你。能否谈谈地区金融目前如何使用人工智能？也许给我们举一些你已经经历过的、可以分享的人工智能成功案例。并且结合核心现代化工作，完成这项工作后你有多兴奋，它会是什么样子？
是的，在地区金融，我们采取了基于产品的方法，为我们的业务部门构建利用数据、利用机器学习和传统人工智能的解决方案。我们在过去六七年里一直在这样做。我们称这些为数据产品，它们提供价值，帮助我们的业务实现总体目标并达成战略计划。举个例子。我们构建了一个我们称之为Legion Client IQ或简称为R Click的产品。这是为我们的商业银行家构建的。传统上，商业银行业务是一种高接触业务。你必须出去见客户，试图弄清楚他们的需求，然后将其与我们能提供的服务相匹配。现在，我们已经收集了所有关于客户的数据。我们为客户经理呈现这些数据。他们登录后，可以看到与特定客户进行何种适当的对话。
我们会收到客户流失警报，表明该客户可能正在将部分业务转移到其他地方；我们会收到关于该客户可能带来的风险类型的警报；如果他们与我们有信贷额度，我们会收到给客户经理的定价指导。所有这些都建立在关于客户账户交易的深度数据存储库之上。我们有机器学习模型来驱动这些建议。因此，总体而言，这为客户经理、银行家与客户互动时提供了相当多的见解。当谈到核心系统时，这将为我们提供更丰富的实时数据集。我们正在云中构建一个我们称之为客户DNA的平台，它将消耗来自核心系统的数据，并真正使这些见解对我们的银行家来说更加丰富。
太棒了。所以有很多好处，但也有一些风险。在风险管理方面，能否谈谈你采取了哪些方法来确保人工智能的安全有效使用，以及从风险管理角度来看，外部各方使用人工智能的担忧程度如何？
是的，当涉及到机器学习和传统人工智能时，正如我所说，我们在过去六七年里一直在广泛使用它们。因此，我们为银行的所有三道防线都设置了护栏。例如模型风险管理。我们会查看每个模型，独立评估它们，确保它们不会给银行带来额外风险。当ChatGPT出现，生成式人工智能成为现实时，情况发生了变化。生成式人工智能带来了一些额外的风险，我们必须围绕这些风险设置额外的护栏。简单来说，我们希望确保我们的敏感数据不会离开银行并被用于训练外部模型等。同样，不会有不正确或有害的信息进入并导致做出不适当的决策。因此，我们不得不退后一步。
我们围绕生成式人工智能制定了新的风险框架。我们制定了新的政策，包括负责任使用政策。我们制定了新的标准，包括关于需要处理的非结构化数据的标准。所有这些新的护栏帮助我们的员工思考这些额外的风险，并确保他们受到保护。我们还引入了许多新工具。最后，在过去六七年里，我们建立了一个企业数据管理计划，关注数据治理、数据谱系、数据质量，以便我们能够对这些市场的数据有一定的信心。
跟进一下，显然数据质量将决定你能从人工智能中获得多少收益。所以这完全与数据基础设施有关。能否谈谈你如何与同行进行基准比较，以及给我们一些想法，人们应该问哪些关键问题来区分银行在数据基础设施方面的地位？
是的。因此，数据治理在机器学习、人工智能和生成式人工智能的使用中总体上起着非常重要的作用。我们的重点是建立这个数据治理计划。我们采用了联邦数据治理计划，确保每个业务部门、银行各个关键领域都积极参与拥有自己的数据，阐明其数据中可能存在的问题，并帮助解决这些问题。因此，在过去几年中，我们实施了该计划，然后将非结构化数据纳入其中，了解数据的存储位置，指导可以在哪个存储库中存储什么数据，并实施控制措施以确保数据具有适当的质量，所有这些在该计划中都非常重要。
太好了，蒂姆。是的。让我们谈谈支付。能否分享一下地区金融如何在支付领域定位自己以应对你所看到或预期的潜在颠覆？
是的，这是个好问题，基思。我们看到支付领域正在发生的颠覆。我们的一个观察是，你看到的来自个别参与者的颠覆通常集中在单一用例上。是的。在消费者方面，你在PP上看到了很多，在企业方面，你看到的一些可能涉及一些B2B颠覆，B2B支付颠覆。我们正在做的是真正依靠我们的全方位服务支付业务。因此，我们提供全方位的支付服务，从传统的支付产品，如锁箱和集成应付款，一直到即时支付能力。
我们是RTP的早期采用者之一。从ACH角度来看，我们是美国ACH发起能力排名前十的银行之一。我们是首批推出商业移动支付的银行之一，这是Visa提供的卡创新。我们认为，通过依靠我们已经提供的这些支付能力，再加上我们从存款和贷款角度提供的其他产品，我们正在提供真正的全方位服务套件来支持客户关系。所以是的，我们的客户和客户可以去找一些颠覆者获得一次性的支付能力。当然他们可以。
但我们相信真正的优势在于完整的关系。
其中一个大话题是稳定币对传统银行业务的潜在颠覆。能否谈谈你认为稳定币可以利用系统中的哪些摩擦，以及稳定币与代币化存款的比较？
当谈到稳定币时，部分对话是稳定币真正解决了什么问题？当你问这个问题时，答案是它解决了跨境用例。减少跨境支付的一些摩擦，24×7支付处理，即时结算以及可编程性。但有趣的是，如果你退后一步，看看金融机构可以提供的支付能力，特别是地区金融，我们能够通过即时支付提供24×7支付处理。即时支付提供实时清算和结算。在跨境方面，
诚然，作为一家主要专注于国内的金融机构，我们没有从客户那里听到很多对跨境支付支持的需求。但即便如此，稳定币再次只解决了非常狭窄的一组用例。所以，我们对稳定币的立场是，在这一点上，我们没有看到需求。我们不一定能够合理化为支持稳定币而进行的投资。另一方面，基思，当我们谈论代币化存款时，这实际上是将传统存款账户在区块链技术上提供互操作性，我们认为这是传统存款账户的自然发展，以及如何利用它来支持区块链上的支付。
因此，我们认为这是一个真正的机会，与稳定币具有相同的效用，但不需要我们与一些发行稳定币的非金融科技公司竞争，这些公司在该领域可能比银行存在的时间更长，因为我们已经看到了围绕稳定币支持的监管态度的变化。最终，对于稳定币，我们采取观望态度。而对于代币化存款，我们看到了潜在的价值。
你是清算所的成员，对吧？所以当谈到代币化存款时，需要解决的关键问题之一是互操作性。能否强调一下你们讨论的一些问题？
是的。因此，对于代币化存款，理论上，你可以有8000家金融机构开始将其存款代币化。挑战将是如何解决互操作性难题。我们是清算所的所有者。清算所作为行业公用事业，真正将其所有者聚集在一起，讨论可以用于支持金融机构之间互操作性、清算和结算的模型。我们的立场是，可能需要在行业层面采取这种公用事业方法来解决互操作性方面的挑战。
我想强调的另一点是，即使是个别金融机构，当他们考虑能够支持代币化存款时，也需要调整其基础设施以满足这些技术需求。随着我们投资迁移到新的核心Timinos，这项投资的一个要素是，如果我们决定朝着稳定币方向发展或推进代币化存款，我们有能够支持我们的基础设施。因此，我们认为，我们参与清算所构建互操作性层，以及我们在自身基础设施方面的投资，使我们能够应对市场趋势。
是的。最后一个问题。我不知道是问蒂姆还是其他人，但关于你们在开放银行方面的方法，我们看到其他银行宣布可能对部分数据收费。我只是好奇你们认为开放银行的发展方向是什么。
看，如果你回顾去年年底最终规则发布时，行业内关注的一个关键领域是成本，以及在数据提供者和数据消费者之间支持开放银行和数据共享的生态系统中，谁将承担成本的不平等。作为金融机构，显然我们需要建立基础设施来支持客户利用开放银行标准共享数据，这是有成本的。因此，当谈到是否收费、如何收回成本、如何合理化费用时，我们看到行业内的同行，特别是其中一家，已经推进了一种模式，即如果你是数据聚合器，
访问这些数据是有成本的。在地区金融内部，我们非常有意图和深思熟虑地意识到，我们希望确保支持客户控制其数据的权利，以非常安全的方式与任何他们希望的人共享数据，但同时也要平衡聚合器获取数据时的资源消耗成本，我们必须建立风险管理基础设施以确保数据安全。因此，我们的目标是确保客户拥有控制数据的权利，并且在考虑如何解决成本问题时，对客户是透明的，但这是一种在各方之间公平分配利益的模式。
太好了。
保罗，我想回到你这里。很多同行一直在围绕核心现代化应用程序并迁移到云，但可能只有另一家大型地区性银行进行了真正的核心现代化工作，而且比预期花了更长时间。那么你为什么如此有信心这是正确的举措？
嗯，我认为丹谈到了这方面的好处。这对于提供我们需要的简化体验以更好地服务客户至关重要。因此，必须承担这一任务，我们如何确保我们有高度信心按时、按预算交付？正如我之前所讨论的，我们已经进行了足够长的时间来降低风险。核心系统已经到位并经过测试。主要集成点已经存在。因此，剩余的测试、试点和部署工作虽然仍有大量工作要做，但我们对交付时间表有很大信心。是的。
而且我认为当你看国际上，在欧洲以及一些银行如Nubank和BDS，更换核心系统更为常见。那么为什么我们在美国没有看到这种情况？
美国的问题本质上更为复杂。我与许多欧洲银行，特别是欧洲、中东和非洲的银行进行过交谈。在许多情况下，它们的规模往往比美国银行小。即使是规模较大的银行，它们的产品也往往更精简，客户互动模型在许多情况下也不那么复杂。美国的监管环境比其他市场复杂得多。因此，当你把这些加在一起，在美国实现这一目标的障碍肯定比我交谈过的银行要高得多。
然后假设你能够弹指间完成所有工作，转换完成。这如何与战略联系起来？仅仅拥有技术就足够了吗，还是战略也发挥作用？
但我认为将新技术与数据战略和业务战略保持一致非常重要。地区金融的一大优点是，我曾与许多大型银行合作过，我喜欢地区金融专注于客户战略，在执行方面非常有纪律。因此，我们所做的一切都是为了支持业务战略。我之前给出的小企业例子就是一个很好的例子，我们经历了战略规划周期。商业银行将其确定为增长领域。
消费者银行也将其确定为增长领域。许多银行往往会独立进行。我们作为一个团队共同创建了一个专注的解决方案，可用于员工或客户。单一平台，优化投资。这种纪律与业务部门战略保持一致。如何从这些核心系统中获得收益是其中的基本部分。蒂姆谈到了一些金融科技公司如何追求特定元素。是的。他们正在寻找摩擦边际的交叉点，并试图抢占一部分市场。当我们谈论商业银行业务时，我们希望服务整个客户。我们想要贷款，但我们也想要运营账户。在消费者方面，我可能提到过我们刚刚实施了直接存款转换，允许人们在开户时转入直接存款。这是因为我们希望它成为一个主要的高质量支票账户，然后从新核心系统中产生丰富的数据，
进入我们在云中的客户DNA数据层，然后我们可以为AI引擎提供数据，以提供增强的指导和见解，无论是商业、企业客户、小企业、财富管理还是消费者客户。但所有这一切都意味着，我们的业务部门非常清楚他们的目标客户群体是谁。这些客户群体的需求是什么，我们需要提供哪些能力来满足这些需求。然后我们作为咨询技术团队共同使用相同的技术来提供这些能力。我们将继续这样做。最终，核心系统的价值不仅仅是安装它，而是做所有这些事情。
我可以补充一点。这不是在我们上线后才发生的事情。我们现在参与战略规划过程，我们如何配置和设置核心系统与三年路线图非常一致。正如丹之前所说，我们有许多现代化项目已经完成，如传统身份验证、数字平台。在PAINS和AI方面所做的所有工作，当新核心系统投入使用时，只会增强所有这些投资。因此，这使我们能够释放更多我们已经拥有的价值。
近年来发生的一件事是，许多地区性银行的交易价格低于大型银行。人们非常担心潜在的颠覆风险，因为你们在预算上与万亿美元规模的银行相比处于巨大劣势。那么，从外部来看，我们如何在技术、数据和支付方面将你们的能力与这些大型机构进行基准比较？
是的，我先开始说。我们要做的第一件事是确保我们尝试进行尽可能接近的办公室间比较。如果你看GSET银行，每个人都看到了技术预算，但他们是全球性银行，拥有众多业务。我们的业务概况不同。是的，我们主要基于美国。我们不一定拥有他们拥有的所有业务。我还要告诉你，从我在大型组织的工作经验来看，我之前给出的小企业例子，很多这些大公司内部甚至不相互交谈。
他们会简单地去构建两三个相同的东西。他们会购买服务，他们会在我们认为没有必要的事情上进行测试和学习。这些数字中有很多浪费。因此，我认为我们有足够的投资能力。顺便说一句，我们在这方面是很好的管家。我们正在积极寻找优化流程的方法。我们进行流程映射、流程工程、自动化。我们已经从纸质报表迁移到数字报表，以减少邮费和印刷成本。在过去两年半左右的时间里，我们已经在技术和运营领域减少了7000万美元的年度经常性运行费用。
如果你预测一两年后，这个数字将超过1亿美元。我们正在将这些资金重新投资于欺诈预防能力、网络能力、身份验证和核心转型。因此，我们与业务战略保持紧密联系。我们正在朝着现代化架构和技术迈进。我们正在尽可能地转向软件即服务，以保持系统的最新状态，避免回到技术债务状况。通过这样的严格纪律，我非常有信心我们已经并且将继续更加强劲地竞争。
同样的话题。财政管理是所有银行的一大重点，尤其是大型银行。你们在支付方面取得了一些很好的进展。去年财政管理创纪录，今年看起来有望超过去年。能否谈谈你们如何看待财政管理能力相对于最大银行的排名？
我认为我们相对于最大的银行表现非常好。再次，如果你看美国AC发起银行的名单，我们实际上排名第十。如果你看RTP网络上的即时支付网络，我们在RTP网络上排名前十或前十一。我们在为客户带来能力方面继续非常领先。我们最近，今年早些时候推出了嵌入式ERP能力，这也将支持资金流动，我们知道这对企业客户很重要。
当你看我们的同行时，他们非常关注实现自动化。因此，我们通过ERP产品提供一流的自动化支持。我们还在部署资金流动API，明年初我们将拥有一个最先进的开放银行数字市场，我们的企业客户将能够在那里自助服务这些资金流动能力。正如你所说，我们去年财政管理创纪录，今年预计也会如此。我们对如何与大型同行竞争感到非常满意。
同样的话题。人工智能发展非常迅速，处于前沿。你会认为大型银行将从中受益匪浅，因为他们的预算规模很大。那么，当你看同行在人工智能方面的关注点时，你是否看到人工智能战略存在很大差异，未来三年这是否会导致能力差异？
是的，大型银行正在进行大量投资，但我们也是如此。如果你看地区金融的人才库，这是一流的。我们在过去几年中推出的数据产品，与同行和大型银行相比非常出色。我定期与同行交流，我非常有信心我们走在正确的轨道上。好的。
总结一下。你们有什么最终想传达的信息吗？
不，我只想说，我们对过去三年左右取得的进展感到非常兴奋。就数据而言，我想说这甚至可以追溯到更早。但我们正在进行这些基础性投资的组合。我们对我们面前的核心转换时间表充满信心。我们正在通过整个技术栈进行现代化，一直到员工体验和客户体验。我们以有纪律的方式进行。我们将像以往一样努力自筹资金。因此，我们是好的管家，我认为随着我们执行业务战略，我们将继续看到价值。
我们希望今天大家能带走的一点是，地区金融作为一家东南部银行，也许人们首先想到的不是技术，但我们正在寻求改变这种说法。我们正在依靠技术。我们正在创新。我们拥有令人难以置信的人才，特别是在过去几年中我们吸纳的人才。我们有一个与强大业务战略紧密结合的强大议程。因此，我们对未来感到兴奋。
太好了。丹和团队，非常感谢你们。
谢谢，谢谢，谢谢。