王志恒（行长）
刘清（董事会秘书）
林立（副行长）
身份不明的发言人
王大军（副行长）
身份不明的参会者
徐远
张勇（新华资产管理）
张鑫（21世纪经济报道）
女士们、先生们，下午好。我是农业银行行长。欢迎参加农业银行年度业绩发布会。非常荣幸能与线上、线下的朋友们、投资者、分析师以及媒体朋友们见面。我想借此机会感谢大家对农业银行发展的支持、信任和关注。
接下来，我向大家介绍农业银行的管理层。农业银行副行长、执行董事林立先生；农业银行副行长王文京先生；农业银行副行长王大军先生；董事会秘书刘清女士；以及部分高级管理人员将通过线上会议参与本次活动。接下来，我将向大家介绍农业银行的经营业绩、业务战略以及2026年展望。
关于大家关心的业务亮点，2025年是“十四五”规划的收官之年。这是农业银行取得新进展的一年。过去一年，我们以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，加强党的全面领导，贯彻落实党中央、国务院的相关决策部署，深刻践行金融工作的政治性和人民性，牢牢把握防范风险、推动高质量发展的主线，统筹推进各方面工作，为实体经济提供更加强劲有效的服务。实现了业务稳健发展，经营运行保持稳健进步，呈现出高效服务的主要特点，经营状况稳步改善、持续向好。
第一，利润稳定。农业银行净利润和营业收入继续保持两位数增长，分别达到2920亿元人民币和7250亿元人民币，同比增长率分别为3.3%和2.1%，与前三季度相比，增长率分别提升2个基点和0.1个百分点，净息差为1.28%，位居同业前列。平均总资产回报率为0.63%。加权平均净资产收益率为10.16%，资本充足率为17.93%，业务表现优异。
总资产达到48.8万亿元人民币，增长率为12.8%。本外币各项贷款和金融投资新增合计4.7万亿元人民币。[难以辨认]经济是主导产业，贷款增长率为8.9%。负债业务继续保持良好发展态势，存款增长率为7.7%。人民币存款日均增量在可比同业中排名第一。存款稳定性持续提升。年末本外币存款偏离度为0.58%，在可比同业中表现最佳。我们是唯一一家连续七年实现人民币贷款正增长且贷款质量优良的银行。
境内银行不良贷款率连续五年下降，2025年进一步下降3个基点，保持在1.27%的较低水平——行业平均水平。关注类贷款比率为1.39%，逾期贷款比率为1.25%。不良贷款率与逾期贷款率的差值为负增长，也是可比同业中唯一一家逾期贷款率低于不良贷款率的银行。农业银行贷款余额持续超过1万亿元人民币[语音]，较上年增加396亿元人民币。拨备覆盖率为292.5%，贷款拨备余额和拨备覆盖率两项指标均在可比同业中位居第一。
第四，回报非常高。自2010年上市以来，考虑股价上涨和股息的综合回报，A股和H股投资者的年化平均回报率分别达到12%和10%。未来三年，即2023年至2025年，回报率分别达到48%和41%。
在股息方面，董事会提议2025年末期股息分配方案为每股1.3元人民币（含税）。加上已分配的中期股息，全年总股息为每股2.495港元和每股2.0495元人民币（含税）。股息支付率为30%。我们将实现更具韧性和更可持续的发展。
去年，我们重点开展了以下五个方面的工作。第一，坚守主责主业，即服务“三农”（农业、农村、农民）。我们巩固了业务发展基础，提升了涉农服务的质量和效率，构建了差异化竞争优势。县域地区贷款余额连续四年突破1万亿元人民币，余额达到10.9万亿元人民币。余额占总贷款的40%以上。“十四五”期间县域贷款余额实现翻番。存款余额为14.3万亿元人民币，较上年末增加1.23万亿元人民币，对全行存款增量的贡献超过52%。
具体而言，我们的渠道优势和客户基础进一步巩固。在全行22800个分支机构中，56%位于县域城市和乡镇。农业银行是唯一一家实现县域网点全覆盖的大型国有银行。近年来，我们进一步将服务重心下沉到基层，延伸服务触角，不断完善服务体系，形成了“六位一体”的服务体系，即物理网点、自助设备、手机银行、农村服务站、移动服务车和远程银行，协同发力，持续提升为每个村庄和家庭提供服务的能力。去年，我们又将179个网点迁至乡镇，新建1742个农村服务站，丰富了产品货架。
我们还大力构建覆盖绿色金融、精准扶贫金融等10大金融领域的产品服务体系，创新推广农业园区贷款、科技贷款、专业农户贷款等普惠产品，专门服务“三农”的差异化、多元化融资需求。我们已开发全行业产品43个、区域特色产品208个，专项产品覆盖乡村振兴重点领域。
我们借助科技手段，不断优化农户贷款申请流程，积极推广现场与远程相结合的工作模式，进一步提升农村金融服务的便利性和可得性。惠农e贷余额达到1.84万亿元人民币，“十四五”期间实现四倍增长。重要农产品贷款增加。农村产业、道路建设等相关领域贷款分别增长20.3%、19.5%和9.6%。832个脱贫县和160个乡村振兴重点县贷款增速高于全行平均水平。
第二，坚守金融本源，通过落实国家战略、服务实体经济，构建业务发展新优势。我们坚持以服务农村经济为根本宗旨。把握新旧动能转换和产业升级趋势。持续优化金融资源配置。在服务实体经济高质量发展的同时，努力推动自身高质量发展。
2025年，境内贷款余额达到27.13万亿元人民币，较上年末增加2.23万亿元人民币。其中，个人贷款、普惠贷款和民营企业贷款余额分别突破9万亿元人民币、4万亿元人民币和7万亿元人民币，均居前列。金融投资余额16.3万亿元人民币，较上年增加2.47万亿元人民币。我们全力服务稳定投资和消费，支持国家战略实施和重点领域项目融资。在同业中，重点项目融资规模位居前列。
消费贷款的增量和增速也领先同业。包括信用卡在内的个人消费贷款增长率为9%，余额达到1.45万亿元人民币。我们持续发力金融“五大重点”，推动更多金融资源投向生产力发展、普惠金融、中小企业贷款等领域。加强重点领域和薄弱环节支持。
科技金融贷款、绿色金融贷款、普惠金融贷款余额分别达到4.7万亿元人民币、5.93万亿元人民币、4.35万亿元人民币，增长率分别为20.01%、18.7%和20.9%。普惠贷款客户数量等多项指标位居可比同业第一。普惠金融供给总量最大、服务覆盖面最广，进一步巩固了领先银行的地位，可持续发展能力最强。
在养老金融领域，我行实体和电子社会保障卡（ESS）数量位居同业第一。个人养老金服务客户数和金额也在可比同业中名列前茅。养老产业规模达到231.6亿元人民币，增长108.5%。我们积极服务更高水平对外开放。出台稳外贸稳外资工作方案，积极支持人民币跨境使用，助力贸易市场多元化和内外贸一体化。
第三，坚持以客户为中心，在提升客户服务能力的同时拓展业务发展新空间。客户是我行的立身之本。我们始终将客户发展作为基础性、战略性任务。我们将推进客户基础拓展工程，完善公司客户服务和个人贷款分层管理，以“数字+”模式驱动服务模式创新，持续提升综合客户服务水平。
客户基础不断扩大，个人客户达8.96亿户，保持行业第一。个人客户非银行金融资产（AUM）达24.7万亿元人民币，较上年末增加2.4万亿元人民币；公司客户达1329万户，较上年末增加116万户，均位居同业前列。个人手机银行客户达6.09亿户，月活跃用户超过2.76亿户，移动设备月活跃用户超过2.92亿户，两项指标均保持行业领先增长。
客户服务质效持续提升，重点更好满足客户金融需求。我们在存款、信贷、理财等领域不断丰富和拓展产品供给与组合，加强商业银行与投资银行、本外币、金融与非金融服务的协同，推进农村服务工程。我们坚定不移地推进消费者权益保护，使客户服务更加多样化、个性化。我们加强专业服务能力建设，完善员工培训体系，开展分类专业培训，强化财富管理团队建设，为客户服务提供坚实支撑。财富管理顾问总数达11.9万人，较上年末增加6000人。
第四，深化改革创新，深度融合业务、技术、数据。我们为业务发展注入新动力。我们积极拥抱新一轮科技革命，深入推进智慧银行建设。加大数据赋能和人工智能应用力度，努力将技术创新这一关键变量转化为高质量发展的最大增量，使技术创新应用基础更加坚实。加快构建数据技术、安全等“AI+”能力体系，为人工智能的规模化、普惠化应用提供有力支撑，使数字化运营方式更加成熟有效，为基层减负赋能效果更加显著。
第五，强化底线思维，增厚业务发展安全垫和缓冲带。我们始终将风险管理与控制作为常抓不懈的任务，不断提升风险管理专业能力。筑牢维护金融稳定的压舱石。我们持续完善全面风险管理体系，加强前瞻性风险识别，提升重点领域风险处置响应能力，夯实内控合规管理基础。
第三，2026年展望。我们的信心来自两个方面。第一，宏观经济运行稳中有进，为农业银行发展创造了良好的宏观环境。“十五五”规划纲要为发展提供了指导方针。中国经济基础坚实、优势众多、韧性强劲，长期向好的基本面和支撑条件没有改变。随着“十五五”规划配套措施的逐步实施，经济增速将继续保持在合理区间。我们将拥有坚实的发展基础。
这为我们实现进一步突破奠定了坚实基础。过去五年，我们深入学习贯彻习近平总书记关于金融工作的重要论述，积极探索中国特色金融发展之路。我们还提升了产品服务质量，优化了团队建设能力，加强了风险控制。这为我们提供了良好的起点。
各位朋友，农业银行的鲜明特色是“农”。今年是我们成立75周年。75年风雨兼程，我们始终与国家战略同频共振，与亿万客户同心同行，与广大投资者共享价值。2026年是“十五五”规划的开局之年，新时代呼唤新担当，新征程需要新作为。农业银行将继续加强党的领导，树立正确政绩观。我们将夯实基础，为“十五五”规划开好局、起好步贡献力量，为股东、客户和社会各界投资者创造更多价值。
接下来，我们进入问答环节。我想邀请董事会秘书刘清女士主持。
现在，请每位提问者只提一个问题。提问前请先表明身份。现在，请现场提问。我左边第一排的女士，请提问。
非常感谢。我来自新华社。听了介绍，我们看到尽管整体外部环境相当复杂，但农业银行取得了非常好的经营成果，尤其是在资本市场。我想知道农业银行明年的前景如何，比如净息差和净利润？主要驱动力是什么？
好的，我来回答这个问题。我刚才已经和大家分享过，2025年，尽管经营环境非常复杂，我们的收入增长保持韧性，营业收入连续两年保持正增长，净利润也保持正增长。而且目前正处于向好的增长轨迹。从长期来看，农业银行的财务表现相当出色。我们的净利润增长已连续六年领先行业，营业收入也在同业中领先，创造了新的历史高点。这体现了市场的增长和红利。我们相信“十五五”规划给了我们更大的信心。
我刚才已经分享过，高级管理层对2026年的经营业绩非常有信心。从2026年前两个月的表现来看，营业收入或整体经营保持稳定增长，实体贷款增加1.1万亿元人民币，实现同比增长。净息差或净利息收入也已实现同比正增长，一季度出现拐点。这进一步确认了我们的营业收入将继续保持上升趋势，为全行盈利奠定坚实基础。
下一阶段，我们将保持战略定力，提供更好的金融服务。我们将继续协调定价策略，深化降本增效，保持当前良好势头。我们将重点关注以下三个方面。首先，我们将继续推动净利息收入正增长，并加大力度确保净利息收入实现正增长。
在规模方面，我们将继续加大贷款投放，服务农村经济。我们还将优化资产结构，加强精细化管理，提高资产边际回报。我们将继续巩固客户基础，灵活安排压降存款成本的工作。其次，我们将继续拓展非利息收入增长空间。我们将利用消费政策，努力满足客户多样化需求，抓住资本市场机遇，扩大理财产品服务供给。
另一方面，我们还将加强市场分析，灵活确定交易策略以及不同类别资产的配置。第三，我们将更好地控制风险和成本，更好地统筹发展与安全，确保信贷风险可控，努力降低风险和成本。我们还将加强集约化、精细化管理，减少非必要支出。总之，我们将努力实现更高的利润和更好的成本控制。因此，我们对2026年的业绩充满信心。我的回答就到这里。
非常感谢王行长。接下来，请现场提问。我右边的朋友，请提问。
非常感谢各位管理层。我想问一个关于贷款的问题。2025年，信贷贷款增长很快，零售和县域贷款增长非常好。能否介绍一下2026年信贷贷款的增长目标以及重点关注的领域？谢谢。
我继续回答你的问题。2025年，我们积极落实国家重大战略。我们顺应实体经济需求，贷款总量实现结构优化和规模扩大。在总量方面，我已经分享过，我们新增贷款共计2.23万亿元人民币。在结构方面，我们加大了涉农贷款和乡村振兴服务的投入，为“五大重点”注入了更大动力，提升了质量和效率。
今年是“十五五”规划的开局之年。政府工作报告中提出GDP增长目标为4.5%至5%，我们还将建设强大国内市场，实现科技自立自强。乡村振兴有一系列配套项目和措施。我相信这些都是商业银行信贷投放的机遇。我们将保持对实体经济的信贷支持力度，2026年前两个月的平均增速与去年大致相当，目前经济正在回升。因此，我们将抓住机遇，聚焦国家重大战略。信贷投放也实现了良好开局。截至2月底，我行全辖实体贷款同比实现正增长，这无疑是良好势头的体现。
我们的绿色科技贷款和涉农贷款均实现正增长，保持了可比同业的平均水平。未来，我们将继续突出“三农”领域。我们将重点提升大面积粮食单产，确保培育新质生产力，加强全产业链金融服务，聚焦特色产业、重点领域、大客户和重大项目。我们将做大做强农户贷款等金融服务，确保2026年贷款稳定增长。
其次，我们将聚焦内需两大领域。我们将继续加大对交通、能源等重大项目的支持，确保为新一轮政策性金融工具提供配套金融服务。我们还将顺应传统消费模式和绿色消费等新兴消费模式，落实实体政策，保持消费贷款的领先增长势头。
第三，我们将支持现代产业体系建设，例如，我们将梳理客户名单，培育新质生产力，加快科技创新，支持新兴产业发展。我们还将聚焦产业绿色转型、绿色发展、能源低碳绿色转型等重点领域。这意味着我们将加大绿色领域信贷投放，提高绿色贷款占比。
第四，我们将聚焦普惠小微企业贷款，建立工作协调机制。我们将继续加大对小微企业的支持，统筹发展与安全，巩固普惠金融领先优势，确保满足居民在教育、医疗等方面的需求。
非常感谢王行长。接下来，我想请右边的女士提问。
非常感谢提供这个机会。我知道商业银行面临压力，但农业银行保持了非常稳定的资产质量。为了管理和防范风险，你们采取了哪些措施？我想了解不良贷款生成率以及零售和公司部门的重点关注领域。
请林立副行长回答这个问题。
感谢这个问题。从商业银行的角度来看，未来两到三年，我认为分水岭在于风险管理能力，因为产品可能非常同质化，服务也可能非常相似。甚至未来人工智能模型也可能大同小异。但商业银行在风险管理和防范方面肯定会有差异。因此，我们认为农业银行应该做好风险防范和管理工作。
在这方面我们做了什么？我认为可以总结为以下几点。总的来说，可以概括为真抓实干、脚踏实地。农业银行将风险防范和管理作为金融工作的内在主题。我们一直在夯实风险管理基础，巩固现有风险管理根基。我们的经营非常审慎。我们认为——不能说商业银行在经营中过于谨慎。首先，我们突出了质量和效率的作用。
第四，我们必须以问题为导向。第五，我们必须坚守底线。通过整合风险管控和前瞻性反思能力，我们能够主动控制风险，确保整体资产质量良好。刚才王行长已经向我们介绍了农业银行的整体业务情况。2025年，我们的不良贷款率为1.27%，较上年末下降0.03个百分点。不良贷款率已连续五年呈下降趋势。
关注类贷款比率为1.39%，较年初下降1个基点。逾期贷款比率为1.25%，保持在可比同业最低水平。不良贷款与逾期贷款的差值始终为负。我们的信贷余额为1.057万亿元人民币，我们相信农业银行是唯一一家信贷余额超过1万亿元人民币的银行。从审慎角度出发，我们的信贷拨备增加了396亿元人民币。拨备覆盖率达到292.55%，使农业银行保持强劲的风险抵御能力。
在不良贷款生成方面，公司类贷款生成率较上年有所下降，普惠零售贷款不良率较上年有所上升。全行全年不良贷款生成率为0.89%。我们认为资产质量总体可控，与去年基本持平。不良贷款生成率一直保持在1%以下，相对较低。中小企业贷款余额达到3.93万亿元人民币，较年初增加7000亿元人民币，不良贷款生成率为1.54%。普惠金融——或信用卡，包括农村家庭，是我们风险控制的重点。因此，如果将它们也纳入进来，我们的零售贷款余额为9.26万亿元人民币，较年初增加4485亿元人民币，不良贷款率为1.34%。
普惠零售贷款主要指标保持同业领先。值得注意的是，信用卡业务在服务消费、促进发展以及平衡质量和数量方面表现相当出色。我们的信用卡贷款增量和资产质量在同业中表现最佳。我们还应用创新和系统思维及相关理念，为信贷业务构建新的管理措施，并将进一步为普惠零售业务构建全面的风险管理体系。
我们在普惠零售业务方面做了以下六个方面的工作。第一，构建分层营销体系，推广新业务模式，由总行进行顶层设计，省级分行推进，市级分行开展沙盒运营，网点和分支机构采用营销模板。因地制宜，聚焦产业集群和专业市场，建立县域特色体系。绘制适应不同地区需求的金融生态图谱，因地制宜制定信贷计划。
我们正在获取高质量客户，我们有标准作业程序（SOP），以改变分散、低效、被动的获客模式，构建主动批量、源头获客的业务发展模式。第二，坚持小额账户最小化理念，匹配信贷额度与客户需求，在扩大业务的同时进行系统控制，以提升对中小企业客户的服务质量，提高金融服务的可获得性和覆盖面，同时放弃使用简单模型来衡量或计算信贷额度，以将风险控制在我们的风险承受能力范围内。我们以家庭为中心或优先，构建新的管理愿景。
我们实行统一授信审批和协调管理。具体而言，对于同一家庭企业，中小企业法人和企业主及其亲属或朋友的个人经营消费和信用卡业务都纳入同一管理范畴。我们进行跨条线、跨产品协调，以有效防止客户因某些产品的客户资格门槛不同而不符合标准。因此，我们既防止授信重叠，也防止过度授信风险。
第四，整合线上线下业务。我们利用数字工具，但不过度依赖数字工具。我们坚持增强人员意识、理解和现场尽职调查的原则，同时增强企业纳税信用记录、私人资金以及其他第三方数据来进行客户身份识别（KYC）业务。我们对商业客户的真实性进行交叉检查，以确保他们使用的资金用于真实目的或业务。我们不盲目跟风。我们还使用OpenClaw自动处理和分析数据，生成KYC报告，以提高信贷审批效率，并进行流程约束，建立业务机制。
这里的关键是将审批与放贷分开，也将职责分开，因为对于一些普惠零售贷款，审批和放贷是合在一起的，但在我们的实践中，对于线上小微企业普惠贷款，我们将业务金额分开，审批和放贷职责分开，以在信贷发放过程中形成制衡。所有这些也将弥补模型决策的不足，并防止错误的人说了算。我们拒绝任何形式的中介参与营销或办理业务。如果一些非法或不当的中介机构参与其中，将给银行的业务带来很大冲击。
第六，赋能科技，提升风险管理能力，通过技术赋能，意味着在模型流程识别和系统实时预警方面。我们使用OCR识别、GPS定位、现金流清算和人工智能等技术来提高反欺诈能力。此外，依靠大数据或大语言模型，我们关注新增贷款、专业债务人或中介贷款同伴等风险特征，持续优化贷前、贷中、贷后风险控制模型，提高预警准确性，确保资产质量稳定。我们将以更系统的方式进一步加强普惠零售业务的风险管理和缓解。
展望未来，我们将牢固树立正确的业绩观，以正确的目的做好自己的工作。我们将坚持审慎稳健的风险偏好，将风险防范和管理放在首位。资产质量将继续保持稳定，并在同业中保持相对领先地位，这是非常有希望的。我们为什么如此有信心？首先，我们有更深入、更全面的全面风险管理控制体系。具体而言，我们将进行信贷管理，线上线下协调，将信贷审批和信贷发放业务分开，我们还将进行统一信贷管理，并加强问责制，我们使用智能工具进行统一监控和监督。
在重庆，农业银行设立了总行级数字风险管理中心，目的是加强对普惠零售业务信贷风险的监测或预警识别以及早期检查和处置，并加强逾期贷款管理，加强不良资产处置，以及加强贷款到期提醒。在这里，我们加强了智能处置平台2.0版本，加强不良资产的调度转移或处置，提高多元化不良资产处置渠道的效率。
不过请放心，尽管普惠零售贷款金额小、分散，但我们将进一步进行健康检查，以明确和有序地管理这类业务。重点领域的风险管理效率也得到了进一步提升。在房地产贷款方面，截至2025年底，行业不良贷款率与上年持平，新增不良贷款同比下降，同时继续坚持一户一策、一项目一方案，加强对大客户的风险控制，聚焦资金、资产、股权等关键环节，严格管理预售资金账户，将运营资金与项目资金分开。我们将使用16项金融政策或规则以及白名单贷款展期，并将加强或为优质住房项目提供信贷支持。我们还将加强信贷措施。
我们不会在这个时代盲目扩大业务或放贷，并使用政策来置换隐性债务。我们还必须优化现有债务结构，降低风险敞口，并以市场化、规则化的适当融资方式增加这些领域的融资，以坚守不增加隐性债务的底线。我们还将以先发制人的方式加强结构调整。这非常重要。我们还将减少低质量或低效客户，同时支持现代化产业体系建设。我们将关注结构性风险，对产能过剩采取先发制人的措施。我们不会进行演进，以确保信贷质量。
非常感谢林先生的回答。接下来请提问。
谢谢。我来自经济日报。我的问题是关于财富管理的，个人客户约8.96亿，在同业中领先。过去几年，随着资本波动，客户对财富管理的需求很高，人们也有资本配置的需求。正如王先生所说，农业银行在财富管理方面推出了很多创新措施。能否详细阐述财富管理方面的创新措施以及未来的计划？
感谢这个问题。请林先生回答。
感谢这个问题。作为连接居民储蓄与经济循环的纽带，财富管理有很大的挖掘潜力。这是服务和提升中国金融实力的重要举措。财富管理是现代金融体系的重要组成部分。通过发展财富管理优势，我们可以帮助培育潜在资本增长，引导融资方向，提高金融服务实体经济的效率和质量以及高质量发展。这也是为了人民福祉。
其次，它还可以提高居民收入。财富管理可以拓宽他们的收入渠道，也可以让公众更广泛地参与资本市场，分享经济发展成果。第三，这是商业银行高质量发展的内在要求。财富管理具有轻资本、稳定回报和可持续性的特点。它是商业银行从规模扩张向价值创造转型的重要途径。
近年来，农业银行坚持以人为本，将财富管理业务发展作为重中之重。我们深化了零售发展的“一体两翼”综合战略。基本上都是关于客户发展。“两翼”指的是财富管理和数字化转型。通过前瞻性布局，我们建立了“四轮驱动”的金融发展体系，为营业收入增长奠定基础。首先，我们坚持价值驱动和以人为本的模式。管理方法的本质是以客户为中心的资产配置。我们希望创造价值并提供配置服务策略。我们希望努力成为客户可靠的规划师或家庭财务顾问。
另一个是综合服务能力。截至2025年底，全行个人金融资产达到24.7万亿元人民币。“十四五”期间，这一数字增加了近10万亿元人民币，位居行业前列。如果看最新数据，现在已经超过25.4万亿元人民币。
在资产负债方面，农业银行的存款和个人贷款规模均居行业第一。因此，我们拥有最多的存款、贷款和最多的客户。因此，我们应该成为大量客户的首选大型银行。其次，我们优化了客户资产配置，并将其与推进“五大重点”相结合。在这方面，我们创建了农业养老金融服务平台。在ESG方面，我们在不同产品线全面突破，跨越1000亿元人民币门槛。第三，我们在多个方面取得了突破。过去五年，我们的管理资产规模（AUM）目前已达到3.65万亿元人民币。“十四五”期间，客户总量增加了近2万亿元人民币。所有这些也使我们处于整个银行业的前列。
农业领域的理财产品也超过2.2万亿元人民币，领先可比同业，更重要的是，我们为投资者创造了超过3400亿元人民币的收益。我们也在尽最大努力满足消费者需求和保险需求。在保费和代理方面，我们位居同业第一。农银人寿等农业银行旗下机构均在可比同业中保持领先地位。我们还坚持改革驱动的进步方式。财富管理、资源整合和创新都遵循类似的路径。我们有8.96亿个人客户和22800个网点。我们在渠道和客户方面也有很大优势。
所有这些都已成为农业银行的驱动力。首先，我们致力于打造全谱系产品组合，以利用综合经营优势。我们需要构建一个多功能的投资组合，或者说矩阵，涵盖不同的多元化策略、理财产品，如信托基金、贵金属投资等。其次，我们升级了市场开放平台。我们必须保持开放，与第三方机构合作，改善协调，加强科学评估机制管理，引入市场优质资源，满足客户多样化、定制化需求。
第三，我们必须在不同阶段提供全生命周期的客户陪伴。我们可以确保提供正确的服务，如财富管理和家庭保障。在整个生命周期中，我们必须专注于为私营企业发展综合服务。通过这种方式，我们还可以提供跨境财富管理等多种选择，以满足客户多层次的多样化需求，并提高财务管理服务的可及性和包容性。
第三，我们一直坚持组织驱动，打造财富管理服务能力。我们确保专业的人做专业的事。专业团队可以提高我们在投资研究和客户服务方面的效率和核心竞争力。首先，我们创建了开放的综合专业研究体系。我们还加强了集团投资资源整合机制，组建了多学科专家团队，获得了市场洞察。
凭借前瞻性和学习进步的文化，我们实施了完善的研究、产品引进、营销支持、资产配置评估和最终审查战略。我们还坚持合理的期望和合格的互动。我们知道，对于我们的财富管理子公司，我们要求他们有现实的定价预期。我们还与这些合资金融公司合作。我们检查他们的数据，以确保我们为客户提供最好的服务。这可以帮助我们确保客户与市场之间有良好的互动。另一方面，我们还需要确保我们的团队也是以客户为中心的。农业银行的业务涉及很多方面，我们的独特优势当然是在“三农”服务方面。但在内部，我们希望真正将这个服务品牌解读为每天都在进步。不是说我们想只做容易的工作或喊空洞的口号，而是我们希望看到每天都有小的进步。
接下来，我们坚持精准管理，加强结构优化和能力建设。我们已经拥有由11.9万名客户经理和6000名财富顾问组成的专业团队。我们还专注于长三角、珠三角和新兴潜力地区。我们因地制宜实施差异化战略，在私人银行领域打造了500家标杆分支机构。在一些财富管理中心，我们肯定确保有分层培训体系，为他们的培训系统赋能，并在实地提升我们的专业服务能力。有时我们可以自下而上，但其他时候我们认为自上而下的方法也是非常有效的渠道。现在我们有12万名客户经理和6万名[语音]金融顾问。他们应该像纽带一样工作，在银行各地提供服务，用他们的专业知识为客户服务。
第四，我们必须坚持数字化驱动，让财富管理成为我们的增长引擎之一。通过使用数字手段和智能方法，我们可以确保线上线下财富管理协同努力和多维度服务网络。一方面，我们可以提高线上线下服务效率，这些数字手段也可以为我们的业务赋能。我们将继续推进全渠道、便捷、智能的平台建设。我们还将确保提高全天候、24小时响应能力。我们也在积极使用人工智能。我们在不同场景中应用人工智能。我们有一个员工是人工智能模型，我们将加强客户洞察、智能布局以及整个生命周期的投资后陪伴。
从2025年的表现来看，我们可以看到财富管理总收入达到357亿元人民币，财务管理手续费收入达到2510亿元人民币。应该说这是一个非常有弹性的市场。基本上，我们的业务表现出很强的韧性和高度的市场认可度。我们的业务也保持了非常稳定的增长，波动很小。我们的许多合资财富管理公司对其产品有适当的预期。所以我们已经谈了很多我们所做的工作以及数据和统计。归根结底，高质量发展应该是全体员工的共同努力，不仅包括县级经理，还包括客户经理、财富管理经理、顾问，甚至现场技术人员。在这里，我想借此机会代表高级管理层向我们的员工表示衷心的感谢，他们经历了许多艰辛和困难，凭借他们的专业知识和辛勤工作，一直在最前线奋斗。非常感谢你们的勤奋和努力。
好的，非常感谢林先生的这番鼓舞人心的讲话。接下来，我想邀请一个问题。
非常感谢提问的机会。我是徐远[语音]，一名金融分析师。我想了解国际业务的情况。我们现在关注企业“走出去”和对外贸易，特别是增长结构和整体布局。在新的市场环境和新的客户需求下，农业银行将如何支持重点外贸企业“走出去”？这将如何为您的营业收入和高水平开放努力做出贡献？非常感谢。
非常感谢这个问题。我想邀请王行长回答。
非常感谢您对国际业务的关注。农业银行认真贯彻党中央决策部署，巩固境内外市场联动，优化跨境金融综合服务体系。国际结算业务量达到约1.64万美元，同比增长8%。国际贸易融资业务量同比增长30%。增长率仍然非常可观。
所以我认为，首先，我们一直在帮助或支持企业“走出去”。农业银行在18个国家和地区设有21家海外机构。我们还有一家合资银行。其中一半以上位于“一带一路”国家和地区。这与我们帮助企业“走出去”的努力是一致的。2025年，我们继续确保境内外机构之间的良好互动。我们的联动业务达到1180亿美元，增长13%，“一带一路”国家融资业务达到3400亿美元。我们将继续关注某些领域，确保该领域的领先业务能够“走出去”，我们还将支持国际合作项目。全年处理涉农融资业务690亿元人民币。
第二，我们加强产品创新，支持贸易新业态新模式发展。可以说，近年来贸易新业态新模式主体规模加速扩大，成为外贸的重要支撑。针对贸易新业态新模式主体的新特点，农业银行借助国家外汇管理局技术赋能，创新跨境支付产品。多家分行已完成国家外汇管理局登记，获得跨境电子商务直收资格。我们的跨境电子商务直收业务规模在同业中名列前茅。
第三，我们加强了监管政策的执行，提升了跨境金融服务水平。外汇业务发展改革是中国金融业制度性开放的重要举措。农业银行不断推进外汇业务发展改革，扩大业务范围、业务量和客户基础，占全行的比重接近40%。
促进便利化和防范风险的能力进一步增强，我们还支持人民币国际化使用。跨境人民币结算量达到3.82万亿元，同比增长8.7%。农业银行将结合“十五五”期间扩大高水平开放的相关安排。继续加强对外贸实体经济的支持，构建跨境金融服务闭环。为服务“一带一路”倡议高质量共建，我们将优化国内外联动机制，增强跨境联动产品供给，加强对重点海外投资项目的金融支持，出台支持西部陆海新通道发展的专项工作方案。
我们还将加强与周边国家小币种结算兑换服务能力，优化跨境金融服务体系，支持外贸规模稳定和结构优化，完善高端认证企业客户服务机制，加强对跨境金融业务和优质农业农村实体的支持。继续在中小企业融资协调机制下支持外贸企业，开展跨境电子商务融资产品创新应用，构建多元化支付通道。第三，加强跨境金融服务供给，提升跨境交易价值投融资水平，进一步丰富汇率风险管理产品体系，支持中小企业开拓外贸市场。我们将支持人民币在实体经济中的跨境使用，发挥更加积极的作用。因此，我们也将为全行高质量发展提供有力支持。就这些。谢谢。
我来自新华资产管理。我是张勇[语音]。感谢这个机会。我的问题是关于普惠金融的。在演示中，您提到普惠金融是中国金融的五大重点之一。这也是农业银行经营业绩的亮点。展望2026年，农业银行将如何保持普惠金融的良好势头，实现可持续发展？谢谢。
非常感谢这个问题。我想邀请农业银行副行长王大军先生回答这个问题。
非常感谢这个问题。普惠金融覆盖众多行业，惠及众多家庭。作为中国金融的五大重点之一，它也是践行金融工作政治性和人民性的重要方面。截至2025年，农业银行深入贯彻党中央、国务院决策部署，深化中小企业融资支持协调机制，全面提升普惠金融服务能力，推动普惠金融扩面、增量、提质，实现了高质量发展。普惠金融服务的质量和效率主要体现在三个方面。
第一，普惠信贷供给量最大。截至2025年底，普惠金融贷款余额新增4.35万亿元人民币，其中，中小企业普惠金融贷款余额3.93万亿元人民币。今年我们已突破4万亿元人民币。普惠金融贷款余额和增量均居同业第一。第二，客户服务覆盖面最广。截至2025年底，农业银行有贷款余额的普惠中小企业客户达524万户，较年初增加60.6万户。客户总数和增量连续三年位居同业第一。因此，我们提供的是真正的普惠金融服务。
第三，可持续发展能力突出，我们从数字化转型领先同业。普惠金融贷款资产质量也位居同业领先。监管评价连续多年位居同业前列。2026年作为“十五五”规划的第一年，我们将重点从以下三个方面入手，确保普惠金融业务保持良好发展势头。具体而言，第一，我们将充分利用国家的政策工具。今年年初，中国相关部委出台了支持财政与金融协调的一揽子政策，特别是中小企业财政补贴和民间投资担保计划，为普惠金融发展带来了新机遇。
我们将加强银政合作、银担合作，聚焦新政策工具，优化业务流程，推出特色产品和服务，降低中小企业融资成本，提高便利性，将政策红利转化为普惠金融的增长动力。
第二，我们将充分利用机构和机制。农业银行将继续发挥三农业务部门和普惠金融部门的作用，利用“双轮驱动”的组织结构优势。我们是唯一一家拥有这种双轮驱动模式的银行，即普惠金融部门和农村业务部门的合作。我们将继续发挥城乡联动优势，拥有大量分支机构和广泛的县域网点覆盖。这也是农业银行的特色。我们将继续发挥机制优势，使我们有意愿、有能力、有专业知识、有勇气为农村相关业务提供信贷服务。我们还将推动普惠金融数字化。
我们进行迭代升级，进一步丰富和完善我们的“龙e贷”[语音]或农业银行e贷平台，并构建[难以辨认]网点和普惠金融e贷，构建普惠金融生态系统，推出AI智能信贷业务，持续完善数字风控体系。农业银行OpenClaw就是为此目的。我们还将解决普惠金融信息不对称问题，并进一步加强风险管控，以更低的成本提供高质量服务。
2026年，农业银行将继续坚持稳中求进工作总基调，统筹风险防范与发展，服务民生福祉，聚焦重大战略、重点领域、薄弱环节，确保普惠金融业务高质量发展。我的回答就到这里。谢谢。
感谢您的回答。接下来请提问。
感谢这个机会。我是张鑫[语音]，来自21世纪经济报道。服务乡村振兴是农业银行的定位，也是农业银行的优势所在。农业银行将如何提升在县域地区服务的竞争优势？
非常感谢这个问题。是的，服务乡村振兴是我们的主营业务，也是我们的亮点，同时也是我们战略发展的重点领域。过去一年，我们坚守主责主业，抓住城乡融合发展机遇，加大信贷供给，提升涉农和县域经济服务质效，主要体现在以下几个方面。第一，县域存贷款日均增量贡献均突破1万亿元人民币，增量占比分别较上年提升10.5个百分点和1.4个百分点。在结构优化方面，农户贷款余额突破1.8万亿元人民币，增加3377亿元人民币，增长22.4%。粮食生产、农村产业等重点领域贷款增速高于各项贷款平均增速。
第三，质量效益提升。县域地区不良贷款率非常低，资产质量稳定。展望未来，根据“十五五”规划文件，对乡村振兴有系统安排，我们将发展与国家战略对接，推出2026年“两巩固、两保障”涉农服务举措。我们需要巩固县域贷款在总贷款中的占比，发挥县域服务优势。我们还将确保保持相同的服务力度和稳定的资产质量。在新的一年2026年，我们将继续加大政策、资源投入，提升金融服务能力。
具体而言，我们将重点做好以下五个方面的工作。第一，我们将服务重点省份和县域，县域贷款净增将继续突破1万亿元人民币。在涉农业务方面，我们将围绕农业现代化项目、国家水网、农业综合生产能力提升等，以县域为主要载体，对重大项目实行清单式服务和配套融资。
在农业企业方面，我们将聚焦农业龙头企业和农业科技领军企业，提供全周期金融服务。在农户方面，我们将深入开展农户信息建档，丰富农户贷款工具箱，力争今年农户贷款余额突破2万亿元人民币。
第二，我们将进一步提升金融服务能力，完善“六位一体”服务体系，进一步推动低效网点向乡镇迁移，加快金融服务向更多农村地区延伸。今年我们力争迁移180个网点至乡镇。我们还将通过服务站与移动服务相结合的方式，进一步发展助农服务站，提升基础金融服务水平。今年我们确保建设约3000个助农服务站。去年我们已经建设了约1700个。今年我们希望建设约3000个助农服务站。我们将创新农业经营主体金融产品和模式。我们将推出一些新的多元化产品，并在农村地区涉农业务中应用智慧银行工具，推广现场+远程调查模式，构建覆盖卫星、无人机、地面物联网等农业数据的系统，提升涉农业务数据支撑能力。
第四，我们将把常态化金融帮扶放在突出位置，我们已经制定了一揽子差异化政策，我们将努力确保对刚脱贫人口给予有针对性的支持，确保他们不会返贫。我们将聚焦国家和省级乡村振兴重点帮扶县，支持欠发达地区开展特色产业，形成帮扶项目的内生动力。
第五，我们将做好县域地区合规和风险管理工作，确保从源头上管理或防范风险，确保贷款有非常严格的风险识别和监测流程以及一系列风险监测模型。非常感谢。我的回答就到这里。
非常感谢王行长。接下来请提问。线上的朋友们，你们可以提问。
感谢这个机会。我来自摩根大通，是一名银行业分析师。我的问题是关于债券市场的。我们注意到去年债券投资的贡献实际上非常突出。今年的债券投资计划是什么？您对2026年债券利率有何判断？
请林立行长回答。
感谢这个问题。从整体经营管理的角度来看，我们高度重视金融市场，并对金融市场的内在规律有以下三点定位。首先是市场水平、专业水平和人才水平。这三个定位。如果我们要总结农业银行金融市场业务的特点，我认为可以用三个关键词来概括。第一是“大”，第二是“稳”，第三是“好”。所以第一，“大”。意味着我们规模大，“稳”意味着我们坚持审慎经营。我们在这一点上也非常坚定。第三点是“好”，意味着我们有相当好的业绩，而且从长远来看也是可持续的。
您对债券投资业务感兴趣。在农业银行，我们一直致力于服务实体经济。我们专注于提升能力、优化资产配置、更好地促进和控制风险，以实现高质量发展。您提到债券投资对农业银行去年的业绩贡献很大。我认为这与外部环境密不可分。而且在总行层面，投资决策委员会以及整个投资团队对市场进行了很好的分析，制定了非常有针对性和精准的投资策略。
回顾2025年，农业银行在三个方面做得很好。首先，凭借我们的战略重点，我们巩固了投资基础。在服务实体经济的同时，我们提高了对整个市场的评估能力。作为债券市场的核心参与者，农业银行的金融市场管理人员管理着超过10万亿元人民币的债券资产。因此，我们非常重视对金融市场的宏观评估能力。我们一直以国家政策为指导原则，以经济规律为导向。我们一直在对宏观政策曲线和经济环境动态进行适当评估，以便在市场的起伏波动中识别机会，并有效地管理和防范风险。
我们必须抓住利率波动的机会，真正理解其节奏。在这种起伏和区间波动中，例如，在利率反弹窗口之前，我们主动压缩久期，以缓冲利率上升的风险。通过实践中的专业能力，我们可以有效稳定市场预期。其次，在我们的工作中，我们一直在服务战略大局。通过精准配置和动态平衡，我们实现了规模和效率的应有增长。面对2025年国际经济贸易格局调整，全球金融市场面临日益复杂的环境。因此，我们必须聚焦战略重点，努力更主动地运用 sophisticated 和精细化的管理策略和方法来防范和控制风险。特别是，以我们的综合收益目标为目标，人民币债券规模较上年初增加2.4万亿元人民币。我们实现了收入和利润的双增长。我们的收入结构也更好。我们的久期配置更加平衡。这使我们能够抵御市场的周期性波动。
这里我认为重要的是久期以及久期结构的灵活或动态管理和优化。我们必须不断加强对利率和汇率潜在风险的监测，以提高对债券投资或信用风险的前瞻性分析和防范。
第三，作为中国的大型银行，我们一直在践行国家战略。在服务实体经济方面，我们推进了“五大重点”。2025年，农业银行在国债、地方政府债券和信用债券承销方面领先，共计超过3.7万亿元人民币，同比增长约20个百分点。因此，可以说我们支持了积极的实体政策和实体经济的实施。
我们还一直关注“五大重点”。我们继续增加对产业债券、绿色低碳领域和科技创新的投资。这些方向是我们的重中之重。截至去年底，绿色融资工具余额保持领先地位，我们还锚定了乡村振兴战略的参考。我们在这方面的投资增长了300%，今年的承销份额在市场上排名第一。特别是在“三农”领域，我们精准配置了投资组合。
您也对2026年的债券策略感兴趣。我们深刻感受到，2026年，因为它是“十五五”规划的开局之年，是中国经济转型进入高质量发展的关键一年。在农业银行，我们服务实体经济。我们统筹发展与安全，确保在宏观层面更好地协调。我们在金融市场运营中坚持稳中求进。但同时，我们强调必须深入挖掘这些周期中的结构性机会。首先，我们必须提高评估不同情况的能力，支持适当的投资和决策。所以我认为您在这方面也是专家。所以我不会在这里详细说明。我相信全球资产定价逻辑正在发生深刻变化。我应该说你们中的所有人可能在某种程度上都感受到了。
在国内，我们的经济正在积蓄 momentum，预计将出现复苏的迫切信号。货币政策保持适度宽松。政府债券增加，供给增加。发行也明显前置。今年年初以来，债券市场收益率曲线更加陡峭。因此，我们估计债券市场将呈现波动趋势。
信用债以及粮食和科技债券将更加活跃。波动性交易机会将与低波动性资产并存。在国外市场，汇率、债券、股票和商品市场之间的相互作用将增加。因此，我们必须胸怀全局。我们工作的一个重要部分是整合农业银行的所有平台，集中研究力量，对不同市场、周期、行业和资产类别进行研究，以便即使在复杂的波动情况下，我们也能确定方向。
其次，我们聚焦国家战略，精准赋能实体经济。首先，我们采用了积极的财政政策。我们已深度融入现代产业体系。因此，我们的重点是一些现代和战略性新兴产业。我们还将加大力度向高质量产业配置更多资源。第三，我们将推进“五大重点”，特别是养老金融、普惠金融、绿色金融等。接下来，我们将在控制和防范风险的同时继续优化投资组合，确保审慎增长。
第三，我们将充分发挥中国大型银行的优势。我们将深化对境内外投资者的服务。我们将继续巩固核心商业功能，依托全系列债券品种和定价能力。我们将继续提高债券市场流动性和稳定性，提高跨市场配置能力。另一方面，依托债券通、互换通等机制，我们将确保为跨境投资者提供更好的服务，利用国内外联动优势，支持优质中国企业“走出去”，拓展发展渠道。
第四，我们将用科技赋能数字化转型。因此，我们必须坚持科技和数字手段在风险控制和防范、债券和研究等多个领域的主导作用。我们必须进行全链条整合，我们将确保人工智能应用于不同的应用场景，如头寸管理、定价和交易，以改进定量分析和智能投资决策，为农业银行的高质量发展赋能。
非常感谢林先生。现在回到现场的朋友们。请提问。
非常感谢这个机会。我是中金公司的金融分析师。农业银行在支持科技企业发展方面做了哪些工作？有哪些最佳实践？将如何更好地发展科技金融业务或金融科技业务？
好的，我想回答这个问题。我们知道，科技金融是实现自立自强和建设科技强国的重要组成部分，也涉及现代产业体系和新质生产力的建设。在农业银行，截至2025年底，我们已经为超过35万家科技型企业提供服务，贷款余额为4.7万元人民币。年增长率超过20%。覆盖率和整体贷款规模一直处于行业前列。
具体而言，科技金融服务能力的提升，农业银行在全行持续开展科技金融服务能力提升专项行动。聚焦京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝等科技创新高地，设立25个省市科技金融服务中心，建设300多家专业科技金融分支机构，建立科技金融专业人才库。我们为每个子公司配备专业股权投资人员，在农业银行集团内培养了大量金融、科技和产业专业人才。
第二，扩大产品和服务覆盖面。我们率先出台科技金融信贷政策指引，推广“五化、六能力、七要素”信贷评价模型，普惠科技企业，构建覆盖科研院所、科技园区、科技工作者的全生命周期信贷服务体系。共有约50种特定产品和客户。例如，在服务农业科技方面，我们推出了农业园区科技企业专项贷款。他们还有农业机械贷款，有效服务农业科技领军企业。我们还提供种业振兴服务，并充分利用各种政策工具。
我们知道，2025年商业银行等七部门出台了一系列支持科技金融的政策工具。农业银行积极对接落实这些政策。我们支持债券市场科技创新板的创建。首批200亿元人民币商业银行科技创新债券发行，同时加大对各类科技创新债券市场主体的承销和投资。承销和投资也位居行业前列。落实货币政策工具。签订贷款合同金额。科技创新、技术改造已经实现。我们还参与政策试点项目。我们率先在浙江长三角签约500亿元人民币社保科技创新基金，并设立30只各类科技创新基金，包括18只农银股权投资政策性城市基金，实现投资全覆盖。
科技型企业累计贷款超过250亿元人民币。这些措施支持了科技创新发展。2026年是“十五五”规划的第一年。我们将全面聚焦科技金融，全力以赴，赋能新质生产力，为经济服务，为加快建设科技强国贡献力量。首先，我们将服务现代化产业体系，推动创新技术与产业创新融合。聚焦传统产业升级，聚焦新兴和未来产业。聚焦现代化基础设施。聚焦国家重大科技项目，抓住目标产业和客户，加大政策和资源支持，提升专业服务能力，加快形成新产品力。
第二，我们提供全链条、全生命周期、综合一站式服务，适应企业创新规律和成长模式。我们将早投、小投、长投、硬投，持续完善政策支持体系。我们还将升级农业银行科技金融全链条、全周期金融服务解决方案。我们依托农业银行全牌照投资、贷款、债券、租赁、咨询的优势，充分发挥农银投资在服务科技创新股权投资中的作用。我们与政府机构、研究机构、风险投资公司等金融机构合作，满足企业或客户的综合金融服务需求。
我们加快数据工具的推广应用，以适应数字化、智能化发展趋势。我们深化人工智能+赋能科技金融服务。我们协调部署大语言模型和智能代理开发。优化产业金融服务平台，已注册500万家优质科技企业，实现精准服务能力。我们还深入利用创新点、知识产权、投贷联动等外部数据，优化科技企业精准估值模型，并使用人工智能代理助手提升服务质量。
谢谢王先生。线上提问。请选择一个我们尚未涉及的常见问题。今年是强制性可持续发展信息披露的第一年。资本市场的投资者对上市公司的可持续性非常感兴趣。农业银行在ESG工作方面也表现出色。可持续发展进展如何？下一步有何计划？
感谢这个问题。哇。我们将按照年度报告的要求披露2025年可持续发展情况，符合新的监管要求，并对标国际倡议，展示农业银行在可持续发展方面的表现。我们积极实施国家可持续发展战略，将应对气候变化目标纳入日常工作、管理和业务运营。增强可持续发展韧性，让所有利益相关者受益。具体而言，第一，我们注重完善治理，实施中国特色金融治理。
我们将党的领导融入工作，扩大可持续发展议题的披露范围。董事会监督，高级管理层执行，执行层有效落实政策，形成连贯的治理链条，将可持续发展理念融入“十五五”规划业务运营的顶层设计。进一步激发高质量发展的质量和动力。
第二，我们将全面实施绿色金融战略。我们将稳步推进自身节能减排。积极践行理念，以碳达峰碳中和为指引，积极引导资金向碳减排、污染治理、粮食扩产、粮食金融等重点领域倾斜。粮食贷款余额近6万亿元人民币，相当于年减少二氧化碳1170亿吨。在国内发行绿色金融债券660亿元人民币，位居行业第一。绿色债券投资余额增长37%。
在ESG和风险管理方面，我们建立了客户ESG评价指标体系，推出了公司客户ESG评价功能。我们还探索对农业、个人住房和风电企业贷款进行气候风险压力测试，将气候风险分析结果应用于投融资管理。在运营方面，我们积极践行绿色办公、绿色采购和绿色出行，2025年全集团人均碳排放较上年有所下降。
第三，我们始终以人为本，改善员工福祉。农业银行拥有广泛的利益相关者。我们以客户满意度、员工满意度为核心，努力回报股东，回馈社会，贡献社会，如前所述，不断扩大金融服务的可及性。农业银行服务网点覆盖2800多个县域，是唯一实现县域机构或网点全覆盖的银行。
2025年，农业银行在农村或乡镇迁移和新建179个网点，进一步填补金融服务不足的农村地区。定期提供流动金融服务，累计服务12万户农村家庭。助农服务工程显著提升服务能力。我们建设了3308个适老化服务网点，远程银行热线全年为老年客户提供服务。我们有2.2万个暖心工会服务站，为户外工作者和新市民提供贴心服务。开展公益活动9900多场。农业银行还深入实施专业人才和一线青年员工赋能战略。我们对重点群体实施重大人才项目，选拔2200多名青年人才，新增4.7万名各级各类人才库人才，建设6116个职工设施，努力为股东创造更大价值。我们还加强了资本市场双向互动。连续三年，农业银行总市值增长领先同业。我们保持较高的股息支付率。我们继续擦亮“农银公益”品牌，全面实施乡村振兴、关爱保障、公益帮扶四大行动，通过捐赠、志愿服务、互助等方式，为广大群众谋福祉。志愿服务时长超过85万小时。这也为农业银行赢得了认可和品牌声誉。
展望未来，我们将继续遵循国家可持续发展相关战略，深化可持续管理体系建设，更好地服务客户和员工，回应利益相关者的关切，通过可持续实践确保高质量发展，通过良好的可持续实践为股东创造更好的价值。我的回答就到这里。
今天我们进行了非常深入的讨论。由于时间关系，我们将有最后一个来自北京会场的问题。
我来自庞派新闻[语音]。我有一个关于人工智能的问题。现在人工智能在银行业的管理和业务拓展中得到广泛应用，并取得了很多成果。王先生也表示农业银行将大力推动人工智能在智慧银行中的应用。取得了哪些成果？采取了哪些措施？
感谢这个问题。我的同事刚才在他们的发言中也略微提到了人工智能在智慧银行发展中的应用。人工智能现在是一个热门词汇。农业银行也抓住了人工智能发展的机遇。我们成立了智慧银行发展专门办公室，并加强协调。我们还将聚焦人工智能代理应用，聚焦项目，构建“AI+”能力体系，确保人工智能的智能普惠或广泛应用。
过去一年的成果体现在以下几个方面。第一，加速服务创新和产品创新。我们不断加快数字产品的研发。我们推出了“飞手贷”为无人机操作员提供贷款。我们还有“农户e贷”。同时我们创新了科技金融信贷产品，我们称之为“科创贷”。线上信贷业务规模有所增长。截至去年底，农业e贷余额为6.8万亿元人民币，较上年末增长18.7%。线上服务效率和质量也有所提升。我们个人手机银行月活跃用户在同业中领先。我们还推出了普惠金融站5.0新版本，构建了覆盖多渠道的线上普惠业务。智能风控的效率和有效性也有所提高。
在信贷风险管理方面，我们开展现场和非现场贷前尽职调查，深化GPS定位、图像信息的自动识别比对，应用生成式人工智能等先进技术，加强对真人、真事、真场景的多维度验证。我们还继续加强对集团客户、大中型客户、小微企业客户、个人贷款和文化贷款五类客户的集中监控，并加强智能处置平台建设。
我们还实现了这些案件的批量处理或处置，从而促进了不良贷款处置。人工智能还可以赋能我们的反欺诈和反洗钱工作。质量和效率都得到了提高，这也可以帮助我们减轻业务负担。例如，在智能客服方面，我们可以深化人工智能模型的应用来填写表格等，有效减轻一线人员的负担。平均所需时间从200多秒缩短到176秒。我们还加快了智能调查审查报告模板的开发。小型企业、信贷接受者和集团信贷的报告数据自动生成率超过70%。这减少了信贷人员起草的人工工作量。
刚才，我们的高级管理层提到的人工智能模型，也可以完成智能问答环节。这个功能还可以赋能消费者保护或合规等流程。这个名为“易民”的人工智能模型也获得了很多奖项。例如，在最近的3月15日消费者权益保护日，它还荣获了金融科技创新服务十大优秀案例“金融消费者保护金奖”。因此，它在银行内部非常受欢迎。第四，人工智能是一项系统工作。特别是在农业银行的应用中，我们一直在系统地推进人工智能的应用。我们已经绘制了人工智能应用蓝图，编制了人工智能能力图谱，并通过专门的人工智能应用平台，推动其从协议到计算能力的能力建设，成功部署了多行业领先模型。这也将帮助我们开发更多关于人工智能的模型矩阵。下一步，通过智能平台建设，我们将继续提高金融服务的准确性、便利性和包容性。
非常感谢，女士们、先生们。衷心感谢各位参加农业银行2025年度业绩发布会。我们落实监管要求，实行投资者导向的管理方法，明确市值管理的机制、目标和方法。我们坚持高质量发展，突出特色，作为中国主要银行之一服务实体经济，努力为投资者和股东创造更多价值，及时披露信息，股价和估值都得到了改善。
再次感谢所有投资者、分析师和媒体朋友对农业银行的持续关注和支持。我还要感谢高级管理层今天真诚分享农业银行的经营业绩。如果您将来有任何问题，非常欢迎联系农业银行团队。今天的业绩发布会到此结束。非常感谢。